РБК изучил наиболее распространенные в России способы финансовой защиты ребенка. В какие инструменты банковского и страхового рынков можно привлекать детей, чтобы обеспечить им личный капитал к зрелости?
В России постепенно развиваются инструменты для финансовой защиты ребенка, которыми при желании могут воспользоваться его родители и другие родственники. Их набор примерно такой же, как в США и Европе. Однако, по словам международного финансового консультанта FCP (Financial Management Ltd) Исаака Беккера, пока эти инструменты не такие гибкие, как в развитых странах. «Например, если мы говорим о страховании, то зарубежные продукты предусматривают гораздо больше настроек и дополнительных возможностей. Страховку можно «сконструировать» так, что она будет максимально отвечать вашим потребностям», — рассказывает консультант.

Впрочем, в России и спрос на такие продукты ниже, чем на Западе. По наблюдениям Беккера, у российского гражданина часто вызывает сомнения надежность финансовых организаций, предлагающих такие продукты. «Это сильно замедляет их распространение», — рассуждает он. Также, по мнению эксперта, развитие рынка услуг финансовой защиты буксует из-за слабого освещения вопросов финансовой грамотности в российских СМИ. Какие инструменты финансовой заботы о детях сейчас доступны в России и что нужно знать о работе с ними?

Программы 1С в аренду на 10 пользователей за бесплатно на тест. Без затрат на лицензии, серверы и обслуживание "https://www.f1soft.ru/proekty/arenda-1c/" rel="external noopener noreferrer">1с прокат. Техническое обслуживание 24/7. Круглосуточно и из любой точки мира. Мы перенесем данные из локальной версии в облако. В любой момент есть возможность вернуться обратно. Акция: подключитесь бесплатно на 30 дней прямо сейчас!

«Детский» депозит

В ряде российских банков граждане могут открыть депозит для ребенка. Существует два основных варианта открытия такого вклада. Наиболее распространенный — в пользу третьего лица. «Обычно это стандартный договор по вкладу, — рассказывает директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгений Сафонов. — Договор заключается с одним из родителей, а в качестве выгодоприобретателя указывается ребенок». При этом родитель может распоряжаться денежными средствами, находящимися на вкладе, в том числе отзывать средства, пока ребенок не заявит на вклад свои права. Он может делать это до заявления третьим лицом своих прав. Ребенок, в свою очередь, может заявить свои права с 14 лет — с этого возраста в соответствии со статьей 26 ГК он приобретает право вносить вклады и распоряжаться ими.

Второй вариант, который выбрали, например, Абсолют Банк и Сбербанк, — открытие вклада на имя ребенка. В этом случае денежными средствами может распоряжаться только ребенок. «Особенность данного подхода заключается в том, что если родителю понадобятся деньги, он не сможет их снять без согласия органов опеки и попечительства, — рассказывает Евгений Сафонов. — Такой подход помогает родителям достичь поставленной цели — накопить определенный капитал для ребенка». Согласно российскому законодательству, органы опеки контролируют обеспечение прав и законных интересов несовершеннолетних при отчуждении принадлежащего им имущества. В данном случае речь идет о снятии денежных средств со вклада.

Возможность открытия вклада на несовершеннолетнее лицо и условия снятия с него денежных средств регулируются статьями 26 и 37 Гражданского кодекса РФ. Начиная уже с 14-летнего возраста ребенок в обоих описанных вариантах может выполнять некоторые операции по вкладу. В частности, он может пополнять вклад, а также снимать денежные средства со вклада в размере своего дохода (например, стипендии). Для этого банку нужно предоставить соответствующие документы. Если подросток не сможет предоставить подтверждающие документы для снятия средств со вклада, потребуется согласие родителей и органов опеки и попечительства. По достижении 18 лет молодой человек вправе распоряжаться всей суммой вклада без ограничений.

В настоящее время из крупнейших десяти банков по объему активов специализированные депозиты для детей предлагают только четыре кредитные организации: Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк.